史上最全：7类家庭保险配置方案，全齐了！
家庭保险配置方案是根据不同阶段，不同的家庭类型，资金健康/储备情况、家庭成员状况是不一样的，如何给自己的家庭规划好保险配置方案，还需要对号入座，对症下药！
哆啦今天给大家系统介绍7种类型的家庭，如何做好家庭保险配置方案，各种家庭类型的侧重点是什么！
今天分享7个种家庭类型配置方案：
1.如何规划家庭保险配置方案？
2. 家庭形成期：小两口
3. 家庭成长期：三口之家
4. 家庭成型期：健康问题&孩子教育深造
5. 家庭成熟期：退休，子女成家
6. 大龄单身家庭
7. 单亲家庭
8. 丁克家庭
N1
如何规划家庭保险配置
生老病死，是人的一生躲不过的风险，任何一个家庭想要一个全面的保险保障，都少不了下面4种保险：
重疾险：防范家庭成员罹患大病，造成巨额医疗费用支出的风险；
寿险：防范家庭顶梁柱身故，收入中断，造成家庭成员生活质量下降，面临子女教育、老人赡养、偿债危机等问题的风险；
医疗险：补充医保报销有限、重疾险保额不足的风险，做到小病不花钱，大病不差钱。
意外险：解决意外医疗报销、意外身故/全残等收入损失问题。
家庭保险配置方案有个很实用简单的定律，即双十定律：保障额度=10倍家庭年收入，保费支出=不超过家庭年收入的10%。
配置顺序：先大人后小孩，先保障后理财！
哆啦此前写过一篇文章，具体可以点击看看哦~家庭保险规划的5大定律，你必须掌握！
只要遵循这些规划技巧，家庭保险配置方案一点也不难，快来看看你属于哪种家庭类型，应该如何配置保险吧！
N2
家庭形成期：小两口
家庭形成期：指刚结婚，还没有孩子的新婚家庭，一般会持续1-5年。
特征：这个时期的小两口过着甜蜜的二人世界，收入基本用于提高生活品质，高消费是一大特征。另一特征是房贷、车贷有月供，每月基本无多余的闲钱。
家庭保险配置方案侧重点：
（1）定期寿险：夫妻二人都是收入来源，共同养家为下一代创造富足的经济条件，应当优先配置夫妻版的定期寿险；
（2）重疾险：预算少的可以重疾单次赔付的重疾险，保费便宜，减轻经济压力；预算多的，可以选择重疾多次赔付的返还型重疾险。
（3）医疗险：这个时期身体都比较健康，小病可以靠医保解决，可以选择购买百万医疗险做重疾险保额不足补充。
（4）意外险：侧重于选择通勤、交通工具意外保障的产品。
举例：小张和太太结婚1年，都是26岁，还没有孩子，双方都有社保，房贷100万，无车贷。
家庭保险规划方案：
1、家庭年收入10-15万
方案分析：
（1）家庭年收入10-15万，每年的保险预算最多不超过1w~1.5w，8657元/年，最多占年收入8.7%，每人就可获得500万的保障；
（2）重疾险：哆啦选择给小张夫妻配置达尔文超越者，重疾单次赔付+恶性肿瘤二次赔付中性价比最高的重疾险，哆啦之前做过同类产品的测评，具体可以看看这篇文章：史上最全，2019全国16款，癌症多次赔付重疾险对比
预算有限下，尽量做高保额，故保障期限选择至70岁，50万保额，小张一年保额3285元，太太2830元，价格适中！
（3）定寿：大麦甜蜜家定期寿险可以夫妻共保，两人独立保额，各100万，其中一方出险，另一方都可获得保险金，且保费豁免，保障继续有效！
（4）医疗险：做重疾保额不足的补充，尊享e生，不限社保用药，疾病/意外住院都能报销，普通医疗1万元免赔，重大疾病医疗0免赔，最高可获600万保额！
（5）意外险：小蜜蜂综合意外险，交通意外可额外赔付，很适合上班族！
2、家庭年收入20万以上
方案分析：
（1）家庭年收入20万以上，每年的保险预算2万左右，16902元/年，最多占年收入8.5%，每人就可获得500万的保障；
（2）该方案的区别，主要在于重疾险的配置，备哆分1号是目前保障最全面的重疾多次赔付的返还型重疾，不仅病种保障全面，保额很高，还可附加恶性肿瘤二次赔付！可参见哆啦关于这个产品的测评文章：备哆分1号重疾险究竟好不好？对比5款热卖重疾险，这款最划算！
预算充足的情况下，可以选择保障至终身的多次赔付的重疾险！
N3
家庭成长期：三口之家
家庭成长期：指孩子出生到上大学的阶段，一般为18年。
特征：夫妻二人收入稳定增长，正是上有老下有小的4+2+1的家庭时期，既要兼顾孩子成长教育，又要赡养退休父母，房贷、车贷、生活支出、教育支出、医疗支出等费用繁多，经济压力巨大！看似身体健康，但是风险有可能随时光顾。
家庭保险配置方案侧重点：夫妻二人的配置方案，可以参照上一个小两口的配置方案，重疾险、寿险、意外险、医疗险都应兼顾；孩子的保障以重疾险、医疗险、意外险为主，有闲钱再考虑教育金。
具体怎么配，配多少，取决于家庭预算。以下以最基础、360度全方位保障的家庭配置方案为例~
举例：小张太太30岁，2岁女宝宝，三人均有医保；家庭年收入15万。
家庭保险规划方案：
方案分析：
（1）家庭年收入15万，夫妻二人参考上文小两口经济型的重疾保障下，三口之家每年保费13383元，占年收入8.9%；
若不需要附加恶性肿瘤多次赔付责任，可以选择健康保2.0重疾险，是保障重/中/轻症中最便宜的消费型重疾险！具体可查看这篇文章健康保2.0 PK 4款热卖消费型重疾险，哪款最便宜？
（2）孩子成长阶段的主要风险是意外和疾病，暖保宝普通医疗险，包含意外身故/医疗责任，小病也可以保险，保费也很便宜，仅580元1年！可用来补充医保的不足！
（3）孩子的重疾险配置，与成人不同，应该要注重包含少儿特定疾病保障， 妈咪保贝重/中/轻症均有覆盖，病种全，还可以附加18种少儿特疾，给孩子最全面的保障！
保障期可以选择20/30年定期，或者保终身，很灵活。该方案选择保终身， 可避免若买定期重疾险，罹患重疾后无法再买重疾险的风险！
关于少儿保险的配置攻略，具体可以看看这篇文章2019最新少儿保险配置指北，风险、避坑、3套方案...
N4
家庭成型期：健康&子女深造
家庭成型期：指孩子成人到参加工作前的阶段，一般为3-7年。
特征：夫妻经济能力达到比较理想状态，但子女教育费用、生活费会因上大学、出国留学激增，双方的父母健康状况可能会出问题，夫妻可能还有其他财务问题，家庭负担达到人生极值。
家庭保险配置方案侧重点：这个阶段，夫妻双方的年龄在40岁-50岁之间，商业保险配置应以健康为主，以为年龄偏大，应该选择消费型的重疾保障最好，保费最便宜；寿险配置以定期为主。
举例：老王夫妇均40岁，有社保，老王是家里的收入主要来源；孩子19岁，准备去澳洲留学，每年需花费20-40万的留学费用；家庭年收入60万左右
家庭保险规划方案：
方案分析：
（1）因孩子出国留学，涉及到海外保险，这里暂时不讲；夫妻二人的配置方案如上表，若孩子留学费用按40万/年计算，家庭可支配年收入为20万，保险预算最多应不超过2万；
（2）夫妻均40岁，孩子的留学支出大，这个年龄段买重疾险保费就很高，应该选择性价比最高的消费型重疾险，健康保2.0是目前不附加任何责任下，保障重/中/轻症中最便宜的重疾险；
还可以附加重疾医疗津贴，弥补收入损失，自确诊重疾后第一年起，保险公司每年支付10%重疾保额的医疗津贴，可连续申请5年，保额50万，最多共可以领取15万的医疗津贴，很人性化！
（3）寿险：老王是家里的顶梁柱，若其不幸倒下，那么孩子的深造可能就会无法保障，家人生活质量急剧下降，故给老王搭配了最便宜的定期重疾擎天柱3号，保障至60岁就可以了，这个时期，孩子已经归国工作，经济独立，家庭债务也基本还清！
（4）百万医疗险、意外险同上述案例，不再赘述。
N5
家庭成熟期：退休
家庭成熟期：指夫妻双方退休了，子女成家了。
特征：债务减少、经济储备能力达到人生最高峰，子女成家经济独立
家庭保险配置方案侧重点：年龄区间在50-70岁，应着重关注医疗保健、养老、预防意外等问题。保险配置侧重以下几种：
（1）意外险：年纪大，手脚没那么灵活，容易跌倒摔伤，意外险无需健康告知，一两百可以买几十万保额。
（2）医疗险：每年上百万的报销额度，疾病/意外住院都能报销。健康告知严格，身体健康的，适合买百万医疗险，身体状况不佳的可以选择防癌险。
（3）防癌险：三高、糖尿病都能买，只保癌症，防范癌症高昂医疗支出的风险。
（4）重疾险：年纪大买重疾保险，保额只能10万或20万，而且价格贵，容易出现保费倒挂。重疾险买不了的再考虑买防癌险。
举例：老王55岁，太太50岁，除了医保外，无其他商业保险；
家庭保险规划方案：
1、身体健康，医疗险重疾险健康告知都能通过
方案分析：
（1）夫妻二人身体健康的，百万医疗险、重疾险都可以买，重疾险以消费型重疾险为主，预算较少的，仅2372元，夫妻每人可以获得350万的保障；
（2）预算足够的，可以考虑意外险+医疗险+重疾险，保障更全面，7361元每年，夫妻每人可获得370万的保障！
2、身体欠佳，医疗险、重疾险健康告知通不过的
方案分析：
医疗险、重疾险的健康告知较为严格，老年人常有的心血管疾病都无法投保，老年防癌险只保癌症，健康告知就较为宽松。
癌症是高发的重大疾病，晚年做好防范也是有必要的，一年3173元，夫妻每人可获得60万的保障！虽然大病额度不高，但是也算是做了防范！
N6
大龄单身家庭
特征：工作压力大，无暇顾及个人生活，经济独立，负担较轻，自主性强，个人保障靠自己安排，同时存在父母赡养问题。
家庭保险配置方案侧重点：保险配置应侧重于健康类保障和养老保障。
（1）重疾险：可以选择返还型重疾险，若不幸英年，返还的保险金可以给父母养老；也可以选择现金价值高的重疾险，未出险退保获得的现金价值也可以作为养老金。
（2）寿险：父母赡养问题都靠自己，结婚前自己就是家里的顶梁柱，万一不幸身故，寿险的保险金还可以留给父母。
医疗险、意外险也需要兼顾配齐。
举例：小花，30岁的单身女性，有社保，有30年房贷80万，父母已退休
家庭保险规划方案：
方案分析：
（1）若经济条件不错，重疾险可以选择重疾多次赔的返还型重疾险——备哆分1号，目前市面上保障最全面的重疾险，同类型的保险哆啦做过测评，可以看看这篇文章：2019年6款最火爆重疾险测评，千万别错过！
该方案每年保费9116元，就可以获得500万保障！
（2）若重疾险预算不多，可以选择重疾单次赔的消费型重疾险——达尔文一号，现金价值一直在增长，身故或未出险退保可获得的现金价值很高。
该方案每年保费6426元，同样可获得500万保障！
（3）擎天柱3号定期寿险，目前是市面上价格最低的寿险，保障至60岁，覆盖了房贷偿还期，30-60岁这个期间经济压力大，若不幸身故，得到的保险金也可以偿还掉债务，还有结余可以给父母养老。
（4）百万医疗险、意外险同上述案例，不再赘述。
N6
单亲家庭
特征：负担重，风险高，除了孩子保障、教育储备外，单亲父亲/母亲更应该关注自己的健康、人身问题。
家庭保险配置方案侧重点：大人的配置由预决定，重疾险、寿险都应该考虑。预算紧张，可以先配置消费型重疾险，等富余了再给自己加保！孩子的保险配置意外、医疗风险都应该做足。
举例：单亲妈妈小花，30岁，有社保，独自抚养2岁女宝宝，年收入10万；
家庭保险规划方案：
方案分析：
（1）重疾险：小花配置达尔文超越者，由于重疾保障单次赔付，故方案给小花附加恶性肿瘤二次赔付责任，附加后是带有恶性肿瘤责任的重疾险中最便宜的，30万保额，一年保费仅1947元；
2岁宝宝，选择了妈咪保贝少儿重疾险，并附加18种少儿特疾，考虑到家庭收入不高，减轻单亲妈妈压力，定期保障30年，30万保额每年保费600元，很便宜！
后续若小花收入增加，可考虑加保，为自己和孩子的增加重疾保额，保障期限至终身最好！
（2）寿险：小花是孩子的靠山，若其不幸身故，寿险的保险金还可以帮助孩子度过难关，保障基本的生活！
（3）其他保险配置同上文，不再赘述。
N7
丁克家庭
特征：无子女，打破“养儿防老的传统观念，财务上有极大挑战，面临退休后收入锐减、医疗支出、养老等经济支出等问题，在收入高峰期应当做好经济储蓄准备。
家庭保险配置方案侧重点：
（1）若预算足够，重疾险因选择保障全面的重疾多次赔付产品，如备哆分1号、嘉多保等等！预算少，推荐选择消费型重疾险，该类型的测评文章可以参考：2019最新18款消费型重疾险，哪款最便宜？
（2）寿险选择夫妻版定寿，如大麦甜蜜家定寿、三峡挚爱一生等，定期寿险测评文章可参考：2019最新8款定寿，哪款最省钱？
保障期限可以选择至终身，一方身故，另一方可以获得保险金，保费可豁免且保障依然有效，另一方的养老等费用都有更好的保障！
（3）基础保障做好了，丁克夫妻还应该做好理财规划，包括父母赡养费用、自身养老费用、医疗费用等，做足积累，安享万年！
丁克家庭夫妻二人的保险配置，可以参照上文小两口的配置方案，重疾险、寿险、医疗险、意外险都很必要！
PS: 方案中的保险商品均可在“哆啦A保”公众号里的【保险商城】找到哦！
N8
总结
一百个家庭，就有一百个故事，每个家庭的情况都不是完全一致的，以上7类家庭保险配置方案，涵盖了各个阶段的家庭进程，以及单亲、丁克等特殊家庭。
各自的家庭保险配置方案侧重点不同，预算也不同，但是配置思路都可以借鉴！
如果你对家庭保险配置方案还是不清楚，无从下手的话，可以微信咨询宋老师（18588965883）给你量身定制，选最便宜、最合适的。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
· 我 · 是 · 谁 ·
我是哆啦，前阿里产品专家，保险测评人。
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